Не работай без страховки

Этот хрестоматийный лозунг, призывающий соблюдать нормы безопасности, приобретает особый смысл на масштабных и уникальных градостроительных проектах, таких как строительство Краснопресненской автомагистрали в Москве. Работу на такой строительной площадке невозможно представить не только без монтажного пояса и каски, но и без мощной страховой защиты.

О страховании строительно-монтажных работ рассказывает Александр МИЛЛЕРМАН, генеральный директор страхового акционерного общества «Гефест» — ведущей российской компании в области страхования строительных рисков.

–Александр Самуилович, компания «Гефест» в настоящее время обеспечивает страхование Серебряноборского проекта. Как организована его страховая защита?

— Технические параметры проекта уникальны. Он включает комплекс автодорожных тоннелей, проходящих под природоохраняемой территорией Серебряного Бора, вантовый мост через Москву-реку, ряд менее сложных сооружений и участков трассы. Все строительные работы на этих объектах защищены генеральным страховым договором — причем объемы страховых обязательств равны стоимости подрядных работ. В рамках этого договора застрахован каждый участок строительства: мост, подходы, каждый из тоннелей по отдельности, а также комплекс работ по обустройству.

На сегодняшний день суммарная страховая ответственность нашей компании по проекту превысила 25 млрд. руб. Страхование мы осуществляем в партнерстве с Московской страховой компанией.

Все страховые события, которые имели место в процессе строительства, по нашей оценке, были незначительными, ущербы по ним полностью компенсированы. Крупных аварий на этих объектах не было, что свидетельствует о профессионализме как строителей, так и страховщиков, а главное — о высокоэффективной организации сложнейшего строительного процесса.

— Какие именно риски застрахованы?

— У нас значительный опыт в разработке комплексных программ страхования, которые покрывают все риски при проведении строительно-монтажных работ и основаны на принятых в мировой практике полисах CAR/EAR. Застрахована также и гражданская ответственность строителей перед третьими лицами. Планируется заключение договоров страхования послепусковых гарантийных обязательств.

В рамках комплексного страхования строительного проекта мы обычно предлагаем также страхование персонала строительной организации от несчастных случаев и страхование вспомогательной техники.

Риски Серебряноборского проекта связаны прежде всего со сложностью многих строительных операций, уникальностью применяемых технологий, использованием сложной и высокопроизводительной техники, а также жесткими сроками выполнения работ. В частности, вантовые мосты с пролетом большой протяженности для России еще пока редкость. Подобный мост через реку Неву был недавно сдан в эксплуатацию в Санкт-Петербурге. Мы основательно изучали процесс его возведения на предмет оценки страховых рисков, а также организации эффективного страхового сопровождения строительства, что, несомненно, очень помогает нам сегодня в страховании моста «Живописный» в районе Серебряного Бора.

Что касается тоннелей, то при строительстве любых подземных сооружений всегда существуют риски обвала породы и подвижек грунта. Условия строительства Северо-Западного тоннеля в Серебряном Бору и Лефортовских тоннелей, опыт страхования которых мы имеем, достаточно схожи. Однако есть и существенные отличия, которым мы уделяли особое внимание при проведении предстраховочной экспертизы проекта. Специфика возведения Серебряноборского тоннельного комплекса заключается в том, что автодорожные и сервисный тоннели проходят в непосредственной близости друг от друга. Такое расположение подземных сооружений увеличивает вероятность и возможную площадь поверхности осадок. Также мы учли то обстоятельство, что при строительстве сервисного тоннеля имел место риск повреждения уже сооруженного автодорожного тоннеля. Осложняло ситуацию также практическое отсутствие статистики страховых событий при строительстве аналогичных объектов в схожих условиях.

— Страхуются ли сооружения на предмет защиты от нарушений условий эксплуатации? Некоторые автолюбители даже в тоннелях не очень считаются с ограничениями по скорости. При аварии ведь могут быть повреждены основные конструкции…

— Не будем смешивать страхование строительно-монтажных рисков и страхование объекта в период эксплуатации. В вашем примере строители не должны отвечать за водителей, нарушающих скоростной режим.

Приведу пример из нашей практики. В 2000 г. на участке третьего транспортного кольца под Лужнецкой эстакадой возник пожар. В результате опора эстакады потеряла несущую способность и возникла деформация пролетного строения. Пришлось восстанавливать совсем недавно построенный участок, который только что был введен в эксплуатацию. Подчеркну — соответствующие акты о сдаче уже были подписаны, следовательно, договор страхования строительно-монтажных рисков, который был заключен с САО «Гефест» на период строительства, на тот момент уже утратил силу. Восстановление объекта тяжелым бременем легло на городской бюджет. С нашей стороны неоднократно предлагалось заключить договор страхования на период эксплуатации. Но, к сожалению, приблизительная оценка стоимости страхования объектов транспортной инфраструктуры Москвы на период эксплуатации показала, что такая нагрузка не по силам даже столичному бюджету. В масштабах страны, разумеется, та же история. Тем не менее, думаю, что, по крайней мере, уникальные объекты, такие как мосты, тоннели, должны страховаться. Эта проблема ждет своего решения.

— А что, если ущерб причиняется намеренно? Может ли страхование строительных рисков возместить ущерб от террористического акта?

— В нашем полисе указывается, что мы несем ответственность за убытки, возникшие по вине лица, не являющегося ответственным за ведение работ. Если усматривается возможная злонамеренность, например уполномоченный дипломированный инженер отдал распоряжение, противоречащее технике безопасности или утвержденному проекту производства работ, то последствия не должны быть признаны страховым случаем. Страхование является защитой от случайных событий. Но если ущерб произошел по вине техперсонала, который «не ведал, что творит», или по причине природных действий, или иных нерасчетных факторов, то случай будет признан страховым и ущерб — возмещен. Что же касается терроризма, то здесь сложнее: как правило, террористическое воздействие в любом полисе исключается, однако по желанию клиента страховая защита от террористического акта будет обеспечена с учетом дополнительного повышающего коэффициента.

— Каковы сегодня основные законодательные инициативы по развитию страхования в строительстве?

— Во-первых, это введение обязательного страхования ответственности строителей. Этот вид страхования предлагается даже в качестве альтернативы лицензированию. Рациональное зерно в этом есть, но я думаю, что страхование должно работать параллельно с системой лицензирования. В этом случае государственное регулирование будет подкреплено реальной финансовой ответственностью страховщика за профессионализм строителей. А уж страховая компания прежде, чем выдать полис, проверит строительную организацию на совесть, ведь она гарантирует ее профессионализм своим рублем.

Во-вторых, в настоящее время в работе находится законопроект о страховании в долевом строительстве. Наша компания в качестве эксперта участвует в этом законотворческом процессе. Рисков в долевом строительстве также немало, в частности — по срокам ввода здания в эксплуатацию. В соответствии с федеральным законом строительная компания в случае срыва сроков строительства облагается штрафными санкциями.

— Вы упомянули, что страхование ответственности может если не заменить, то дополнить систему лицензирования. На Ваш взгляд, могут ли страховщики стать основной силой в реформе системы экспертизы?

— Готового рецепта по реформе системы экспертизы пока не существует. Тем более что каждый должен заниматься своим делом, в частности для экспертизы есть надзорные органы. Другой вопрос, что страховые компании, как и банковские организации, должны иметь доступ к информационным базам данных о своих потенциальных клиентах. Например, в настоящее время банковским сообществом активно инициируется создание единой базы кредитных историй. Соответственно, по аналогии с ней необходима и база страховых историй наших потенциальных клиентов. Такие истории и должны быть одним из главных критериев при выдаче страховых полисов. Тогда многомиллионные проекты не достанутся малоизвестным строительным компаниям лишь потому, что они демпингуют на подрядных тендерах.

С другой стороны, страхование является одной из составляющих цены строительства, но страховая компания может пойти навстречу хорошо зарекомендовавшей себя строительной фирме и значительно снизить стоимость полиса. Что, при прочих равных, позволит снизить цену тендерного предложения.

— С другой стороны, тарифную ставку страхования вероятно поднимает и факт уникальности объекта?

— Да, тарифная ставка складывается из разных параметров, включая уникальность сооружения, условия проведения строительных работ, например плотность окружающей застройки, применение инновационных технологий и сложного оборудования. Эти факторы увеличивают стоимость страхования. А вот опыт, мастерство проектировщиков и строителей снижают стоимость полиса.

— Формализована ли методика оценки рисков?

— Мы по праву гордимся тем, что в нашей компании этот механизм налажен и хорошо работает. Однако помимо формализуемых параметров есть и такие, которые на уникальном объекте однозначно оценить невозможно. Поэтому у нас есть отдел технических рисков, укомплектованный специалистами высокой квалификации. Это в основном бывшие профессиональные строители или проектировщики с профильным образованием и многолетним стажем работы, которые на преддоговорной стадии оценивают проектные разработки, возможные риски, максимальный ущерб, узкие места в процессе строительства. В дальнейшем они сопровождают строительство застрахованного объекта на всех стадиях, инспектируют состояние дел на строительной площадке. Если в условиях и технологиях строительства что-то меняется, то эти специалисты ведут переговоры об изменении существенных условий договора. Они же урегулируют убытки, если что-то произошло. Проделать эту работу, профессионально не разбираясь в том, что происходит на площадке, невозможно.

— Проводится ли оценка сложных проектов перестраховочными компаниями? Есть ли у них возможность лоббировать интересы зарубежных инжиниринговых компаний, например настаивая на включении в работы специалистов дружественных им структур? Этот упрек иногда направляли в адрес зарубежных кредитных организаций.

— Когда мы занимались страхованием ряда объектов, сооружаемых на средства ЕБРР и МВФ, то с данной проблемой не сталкивались. Думаю, что требование присутствия в проекте представителей от кредитных организаций может быть иногда оправданным — скажем, для контроля освоения средств.

Что касается перестрахования, его цель — увеличение емкости страховой компании. Понятно, что крупный строительный риск ни одна страховая компания не может оставить на собственной индивидуальной ответственности — выплаты могут быть многомиллионными и даже миллиардными.

Для обеспечения надежности страховой защиты строительных проектов САО «Гефест» имеет крупнейший на российском рынке так называемый облигаторный договор перестрахования строительных рисков с лимитом ответственности до $50 млн. за каждый риск. Лидером этого договора является Мюнхенское перестраховочное общество. Это означает, что подпись страховой компании «Гефест» под полисом на сумму до $50 млн. автоматически гарантирует перестрахование этих рисков. В случае же, если объект стоит дороже, мы согласовываем параметры полиса с нашими партнерами, но переговоры идут в формате наибольшего благоприятствования. В области перестрахования мы сотрудничаем также с целым рядом надежных российских перестраховочных компаний.

Что касается наблюдателей, на присутствии которых порой настаивают западные компании, — этот вопрос каждая перестраховочная компания решает для себя сама. Мюнхенское перестраховочное общество, работая с нами много лет, полностью доверяет нашим специалистам и не считает необходимым надзирать за ними, тем более что САО «Гефест» является членом Международной ассоциации страховщиков технических рисков (IМIА), а это свидетельствует о признании и авторитете компании в международном сообществе страховщиков.

— Как, по Вашему мнению, должна выбираться страховая компания для страхования уникальных объектов строительства?

— Довольно часто строителями выбирается страховая компания с более дешевым полисом. Каковы ее специалисты, какова перестраховочная защита —эти факторы оказываются второстепенными. Однако часто получается, что заплатив подешевле, при возникновении ущерба строительные компании не получают ничего: юристы недобросовестной страховой фирмы могут оказаться сильнее, и договоры зачастую составлены так, что получить по ним выплаты невозможно.

Поэтому мы проводим большую работу совместно с федеральными и муниципальными органами власти по разработке единых унифицированных правил отбора страховых компаний.И главными критериями, на мой взгляд, должны быть: опыт в области страхования строительных рисков, профессионализм специалистов, наличие мощной перестраховочной защиты.

— Вы отметили, что строители порой относятся к страхованию как к панацее, Но последнее говорит о том, что страховой полис воспринимается и как обременение?

— Транспортные строители, может быть и благодаря нашим усилиям, очень хорошо понимают, что страхование —необходимый элемент строительного бизнеса. Но еще немало и тех, кто видит в страховании очередной налог. Изменить эту ситуацию — вопрос времени: собственный опыт строителей изменит ситуацию в пользу страховщиков. Только реальные выплаты могут убедить в целесообразности обеспечения страховой защиты. Так что развитию рынка страховых услуг в первую очередь способствуют объективные оценки и факты, а не принуждение.