Страхование СМР: возмещать, замещать, экономить

По оценкам российских экономистов, отечественный спрос на страховые услуги в целом гораздо ниже общемировых стандартов: сравнительный анализ показывает, что в развитых странах страховые системы охватывают 90–95 % всех возможных рисков, в России — лишь 5–7 %. Между тем, страхование строительно-монтажных работ позволяет на всех этапах строительного инвестиционного процесса не только возмещать возникающие при строительстве непредвиденные убытки, но и защищать капиталовложения в строительство, экономить финансовые средства.

Экономия возникает за счет отказа от резервных фондов на случай возникновения ущерба, что позволяет использовать эти средства в качестве работающего капитала. Также страхование помогает повышать культуру производства на строительной площадке через поощрение в виде снижения ставок страховых взносов за проведение подрядчиком превентивных мероприятий по улучшению системы противопожарной безопасности, усилению режима охраны строительной площадки, повышению заинтересованности персонала в безаварийной работе. К сожалению, в настоящее время этот аспект данной услуги вообще практически не востребован.

Обусловлено это прежде всего социально-экономическими и правовыми условиями в стране. Субъективное сравнение страхователем своих расходов на осуществление страхования с получаемой финансовой выгодой от проведения страховых операций при небольшом объеме свободных средств у строительных компаний складывается сегодня не пользу страховщика. Это предопределено экономической природой денег — при прочих равных условиях, деньги представляют для богатых людей более низкую, а для бедных — более высокую субъективную ценность. Поэтому сегодня побудительными мотивами для заключения договора страхования являются: во-первых, требования иностранных инвесторов, т. к. для них страхование является неотъемлемой составляющей строительных контрактов; во-вторых, требования банка, предоставляющего кредиты; в-третьих, требования лизинговой компании при приобретении строительной техники в лизинг, и тому подобные факторы. Других мотивов для добровольного заключения договоров страхования СМР у строительных компаний на данном этапе экономического развития страны, на наш взгляд, нет.
Грамотная страховая защита базируется на правильном определении рисков. Страхование СМР — специфический вид страхования. Данные договоры, как правило, носят комплексный характер. Обычно они включают: имущественное страхование (страхование собственно строительно-монтажных работ, временных зданий и сооружений, строительных материалов техники и пр. на строительной площадке); страхование строительной техники, не закрепленной за одним строительным объектом; страхование гражданской ответственности за нанесение ущерба имуществу и вреда здоровью третьих лиц.

Поэтому принимать решение о степени риска и, как следствие, о размере страховой премии на основании анализа только технической документации (архитектурно-строительные чертежи и т. д.) нельзя, так как в них не фиксируется многое из того, что существенно влияет на степень риска. Необходимо тщательное изучение не только всех технических аспектов проекта, но и репутации как заказчика, так и подрядчиков, их возможностей в техническом оснащении и обеспечении, строительного опыта, результатов их финансово-хозяйственной деятельности за последние три года и т. п., а также местных условий, в которых будет производиться строительство.

Страхование ответственности в строительстве применяется во всем мире весьма широко, что связано, с одной стороны, с высокой вероятностью нанесения ущерба собственности и здоровью при строительстве, а с другой — с развитием, особенно в США и Канаде, судебной практики в направлении максимальной компенсации, тем более при нанесении ущерба здоровью и имуществу частных лиц. Договоры страхования СМР у нас также предусматривают ответственность перед третьими лицами, но субподрядчики к третьим лицам не относятся, т. к. имеют договорные отношения с генподрядчиком и участвуют в осуществлении строительно-монтажных работ, согласно контракту.

Страховщик производит выплаты возмещения по всем видам ущерба на основании документов компетентных органов (Государственной пожарной охраны, УВД, метеорологической службы и т. д.), кроме выплат по страхованию гражданской ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц. В этом случае судебное разбирательство при страховых выплатах не требуется, если ни у одной из сторон не возникло вопросов, требующих этого. Судебное решение требуется лишь в случаях наступления ответственности за нанесение вреда жизни и здоровью пострадавших граждан, а также когда вина страхователя носит спорный характер.

Информация к размышлению…

В одной из дорожных организаций Петербурга на условиях анонимности сообщили, что на фоне сокращения финансирования дорожных работ предложение о вводе страхования направлено на ликвидацию небольших компаний, которые не смогут оплатить стоимость страхового полиса. «Страховой взнос в 5 % от стоимости контракта не каждый вытянет, — предположил сотрудник дорожной компании. — Таким образом мощные организации хотят оттеснить более слабые».

Председатель петербургского комитета по благоустройству и воздушному хозяйству Владимир Антонов подтвердил, что от подрядчиков поступило много предложений по новым условиям проведения торгов, в том числе и идея страхования ответственности как неотъемлемой части получения госконтракта: «Идея страхования в дорожной отрасли — хорошая, особенно в части страхования надежности объектов. Сейчас подрядчики дают гарантии, а через год начинают спорить, кто виноват в том, что объект не простоял в течение этого срока. В любом случае в конкурсах что-то изменится».

Как отметил Евгений Гуревич, начальник отдела маркетинга и рекламы ОАО «Страховая компания «Русский мир», в дорожной отрасли страхуются капитальный ремонт и новое строительство. «Страховать текущий ремонт в виде «заплаток» нет смысла. Исходя из того, что в 2005 г. на строительство новых объектов и капремонт улиц из городского и федерального бюджетов затрачено около 7 млрд. руб., емкость страхового рынка может составить от 10 до 20 млн. руб.

Реальную практику страхования рисков в транспортном строительстве комментирует Н. А. Шмелев,  директор по маркетингу и стратегическому развитию ОАО «Аэродромдорстрой».

–Любой коммерческий проект сопровождают риски. При подготовке проекта их степень соотносится с ожидаемой прибылью. От того, насколько адекватна эта оценка рисков, в значительной степени зависит результат проекта в целом.

Пожалуй, ни один из известных производственных процессов не подвержен такому большому количеству различных опасностей, как строительство, в том числе проекты по сооружению транспортной инфраструктуры. Воздействие на процесс реализации проекта любого из рисков в случае его наступления вызывает имущественный ущерб, вред для жизни, здоровья и приводит к убыткам для предпринимателя.

Страхованием может быть охвачен широкий спектр строительных рисков. Это не только страхование самого процесса выполнения строительно-монтажных работ, гражданской ответственности строителей, но и стройматериалов, строительной техники и временных сооружений, послепусковых гарантийных обязательств подрядчика. Все это может и должно быть включено в договор страхования, что особенно актуально, если строительство ведет наемный коллектив работников, не всегда имеющих высокую квалификацию.

— Какие риски необходимо страховать?

— Все риски можно условно разделить по их происхождению на геологические, техногенные и социальной опасности. В настоящее время для оценки ущерба российские страховщики чаще всего используют термин «вероятный максимальный ущерб» (PML). Он определяется как наибольший предполагаемый денежный ущерб, вызванный единичным происшествием, который может быть нанесен при стечении наихудших обстоятельств. Гораздо сложнее оценить, даже неколичественной оценкой, вероятность наступления ущерба «от всех рисков», которая чаще всего и нуждается в предупреждении и страховании на строительных объектах. Тем более что строительство крупных транспортных объектов является сложным процессом, включающим в себя, как правило, множество технологических операций с применением большого количества машин и механизмов, материалов и конструкций, использующих знания и труд различных специалистов.

Основное экономическое бремя от неэффективного строительства несет на себе заказчик (застройщик). Оно заключается прежде всего в недополучении ожидаемой прибыли от своевременного ввода объекта в эксплуатацию.

В соответствии с действующим Гражданским Кодексом РФ, риск случайной гибели или повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик. Однако если объект погиб или поврежден вследствие недоброкачественности предоставленного заказчиком материала или оборудования либо в результате исполнения ошибочных указаний заказчика, то ответственность за это несет заказчик.

Чаще всего в строительном бизнесе страхуются специфические риски, связанные с технологией проведения строительных работ. В рамках защиты от строительных рисков могут быть застрахованы: строительные работы (включая стройматериалы и конструкции, расходы на зарплату, перевозку, таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком); монтажные работы (включая монтируемое оборудование и др. расходы); оборудование строительной площадки (леса, временные сооружения и т. п.); строительные машины и оборудование, закрепленные на объекте строительства; расходы по расчистке территории от обломков (после страхового случая); гражданская ответственность строителей перед третьими лицами; послепусковые гарантийные обязательства подрядчика; коллектив предприятия от несчастных случаев.

— Каковы значимые критерии выбора страховой компании?

— Можно рекомендовать несколько критериев для выбора страховой компании. Это финансовая устойчивость компании, ее возможности для перестрахования принятых на себя рисков; опыт страхования конкретных дорожно-строительных проектов, наличие крупных выплат; наличие собственной статистической базы по страхованию СМР, учета рисков при строительстве; наличие профессиональных строителей в штате компании. Только такая страховая компания сможет предложить своим клиентам эффективную защиту от рисков.

— С чем связано недостаточное развитие рынка страховых услуг в строительстве?

— Почему одни страховые продукты активно продаются, а другие слабо? Надо говорить о проблемах, которые мешают продаваться страховым услугам. И ответ будет тот же. Причина — в самих страховщиках. Хоть страхование — это развивающаяся отрасль и государство ее поддерживает, но для многих до сих пор приоритетом остается зарабатывание денег, а не сервис и общение с клиентом. Были фирмы-однодневки, которые собрали деньги, потом не справились с выплатами и растворились. Это подпортило в какой-то мере репутацию другим страховщикам, несмотря на то, что работали они на совесть. Что же касается сервиса, для нас важным фактором является наличие большой филиальной сети, чтобы контролировать процесс выплат по всей территории России.